银保监会副主席黄洪:分两步谋划我国“三支柱

  经济日报-中国经济网北京1月11日讯 (记者 郭子源)“谋划我国‘三支柱’养老保险体制改革,我认为可以分两步,第一步,根据现实情况,着力补足养老金保障缺口,其中,要大力发展‘收益保障、长期锁定、终身领取,互助共济’的商业养老保险;第二步,根据更高要求提升养老服务质量,通过鼓励发展商业保险、理财、信托、基金等各类形式的养老金融产品,提供居家养老、社区养老、住房养老、商业养老等各种形式的养老安排。”中国银保监会副主席黄洪在1月11日召开的全球财富管理论坛2020年首季峰会“开放背景下的养老金投资体系建设”研讨会上表示。

  1994年,世界银行首次提出了公共养老金、职业养老金和个人储蓄养老金的三支柱养老方案,其中的第三支柱是指个人基于自身养老需要,通过投资养老产品而形成的养老金积累。

  目前,我国养老体系一二三支柱发展不均衡。其中,第一支柱占主导地位,但财政压力较大,难以有效满足非正规就业群体的养老需求;第二支柱覆盖面窄,企业经济负担压力较大,缺乏持续加入的能力和意愿;第三支柱发展严重不足,世界各国普遍通过税收激励引导个人增加养老金的积累,我国在这方面依然有待加强。

  “在当前的宏观形势下,研究第三支柱养老改革可谓是恰逢其时。”黄洪说,第三支柱养老体系的改革,不仅是一个养老问题,而且与经济、社会各领域的联系十分密切,必须根据我国国情和现实发展阶段,建设有中国特色的三支柱养老保障体系。

  “谋划我国三支柱养老保险体制改革,我认为可以分两步。”黄洪说,第一步,根据现实情况,着力补足养老金保障缺口。“当前第一支柱压力较大,第二支柱短期内也难以大幅提高覆盖面,要充分发挥第三支柱作用。”

  其中,要大力发展“收益保障、长期锁定、终身领取,互助共济”的商业养老保险,尤其是发挥“终身领取”和“互助共济”的功能,这是商业养老保险有别于其他金融产品的独特特征,也是商业保险安身立命,基业常青的独特优势,这将对补足我国养老金体系缺口起到雪中送炭的作用。

  第二步,根据更高要求提升养老服务质量。在我国养老体系发展到一定阶段,三支柱养老体系更加均衡,养老金替代率接近70%的国际水平之后,进一步提高养老服务质量,更好满足人民群众差异化、多样化的养老需求,就可以提上议事日程。

  在这个阶段,通过鼓励发展商业保险、理财、信托、基金等各类形式的养老金融产品,提供居家养老、社区养老、住房养老、商业养老等各种形式的养老安排,将为我国养老体系建设起到锦上添花的作用,更好地满足人民群众养老保障和财富管理需求。

  “多层次养老保障体系建设任重而道远,为了更好地推动第三支柱养老体系改革发展,我在这里提四点建议。”黄洪说。

  第一,加强战略谋划,从国家重点发展战略的高度谋划第三支柱养老金的发展。把这项工作纳入国民经济和社会发展第十四个五年规划当中,加强顶层设计和战略引领,适应第三支柱养老金涉众性强、调整难度大的特点,从推动金融供给侧结构性改革的高度,增强第三支柱养老金制度设计的科学性、前瞻性、系统性和包容性。

  第二,完善政策支持。一是政府出台多种政策激励措施,加强宣传引导,提升个人养老意识,鼓励个人增加养老金积累,促进第三支柱在较短时间内形成规模。二是尽快完善税延商业养老保险试点政策,包括扩大试点范围,提升个人缴费额度等等。三是研究制定将个人储蓄转化为个人储蓄养老金的政策措施。可以根据年龄实施差别化的优惠政策。年龄越大,养老积累适应期限越短,个人储蓄可转移至个人储蓄养老金免税基的额度越高,年龄越低,则依次递减。四是制定出台第三支柱养老金积累的投资收益免税的相关政策。

  第三,深化改革开放。紧密结合我国现实国情和发展阶段,深化现有养老体制机制的改革,鼓励设立专业养老机构,进一步激发第三支柱养老金市场的发展活力,深化养老产品开发,服务供给等领域的改革,支持市场机构,根据群众需要有针对性地开发第三支柱养老保险产品,提高养老服务水平,加大对外开放力度,鼓励国际专业养老机构进入中国市场,充分发挥国际机构在风险定价、风险管理等方面的优势。

  第四,加强能力建设,完善第三支柱养老基础设施,在现有金融基础设施的基础上,加强资源整合,推动信息系统的集成化、标准化,夯实商业养老机构长远发展的根基。加强互联网、大数据等金融科技应用,推动养老保障领域的风险精准定价,不断提高养老精算技术水平。提高机构在承受风险、利率风险等方面的管理能力,完善资产负债管理,平滑做好各类经济周期的风险应对和养老保障服务。加强人才培养,不断吸引海内外高素质人才的加入,弥补养老精算等领域的人才缺口,为养老保障体系建设提供源源不断的智力支持。